Según Allianz Trade, a nivel global, el 20% de los impagos terminan en insolvencias y una de las principales causas se encuentra en la morosidad y el impago, que tienen un impacto directo en el flujo de caja de las empresas. A pesar de estas cifras, solo el 0,6% de las empresas en Chile protege sus cuentas por cobrar con un seguro de crédito.
La venta a crédito es una herramienta esencial para las empresas que buscan crecer, mejorar su flujo de caja y generar relaciones comerciales sostenibles. Permite acceder a un público más amplio, incluyendo clientes que no pueden pagar de inmediato. Esta estrategia cobra gran relevancia en mercados internacionales, donde los términos de pago más flexibles son un atractivo clave.
Sin embargo, los riesgos asociados a la venta a crédito son elevados y constituyen una de las principales causas de cierre de empresas. De hecho, el aumento del 33% en las insolvencias registrado en Chile durante 2024, según estimaciones de Allianz Trade, refleja un escenario especialmente desafiante para aquellas compañías que no cuentan con mecanismos de protección frente al impago.
A nivel global, además, diversas marcas reconocidas han experimentado quiebras en ciertos mercados, lo que evidencia la vulnerabilidad financiera incluso de grandes corporaciones.
Por ello, para que esta estrategia sea efectiva, es crucial contar con un sistema de evaluación de riesgo robusto y preciso. Aquí es donde entran en juego herramientas como el seguro de crédito, que protege a las empresas contra impagos y proporciona información crucial sobre la solvencia de los clientes.
En Chile, el 66% de las empresas opera con ventas a crédito, lo que demuestra la importancia de contar con una política crediticia adecuada.
«Tener una política crediticia bien establecida ayuda a garantizar que los clientes paguen a tiempo, a la vez que permite evaluar cuidadosamente su solvencia y reducir el riesgo de impago», señala María Inés Albornoz, Gerente Comercial y de Marketing de Solunion en Chile.
A pesar de su importancia, en Chile solo un 0,6% de las empresas lo incluye en su estrategia financiera. Esto se debe principalmente a la falta de conocimiento sobre sus beneficios y a la percepción de que es una solución compleja o inaccesible.
En este sentido, la ejecutiva concluye que “es fundamental educar al mercado sobre el rol del seguro de crédito como un aliado estratégico, ya que protege frente a impagos y permite a las empresas operar con mayor confianza, especialmente en un contexto de incertidumbre económica”.
En conversación con Cofibreik, María Inés Albornoz detalló un poco más sobre este seguro.
¿Qué factores explican la baja adopción de seguros de crédito en las empresas chilenas? ¿Qué barreras perciben para una mayor adopción de estos productos en el mercado local?
Uno de los principales factores que explica la baja adopción del seguro de crédito en Chile es el desconocimiento sobre esta herramienta y sus beneficios. A pesar de que el 66% de las empresas en el país operan con ventas a crédito, solo un 0,6% utiliza pólizas de seguro de crédito. Muchas empresas lo consideran un producto complejo o costoso, sin conocer realmente cómo funciona ni el valor que puede aportar a su estrategia financiera. También existe una percepción errónea que lo asocia directamente al factoring, cuando en realidad son herramientas diferentes. Finalmente, la falta de educación financiera y asesoramiento especializado dificulta la implementación de políticas crediticias más robustas que incluyan este tipo de seguros como elemento clave de mitigación de riesgo
¿Podrías explicar cómo opera el seguro de crédito a través de un caso hipotético? En un escenario donde una empresa le vende a otra con pago a 60 días y esta última no paga, ¿cómo actúa el seguro?
El seguro de crédito son tres herramientas en 1 una: el análisis de los clientes, las gestiones de cobranza y la indemnización. Imaginemos que la Empresa A factura $10 millones en productos a la Empresa B, empresa que ya ha sido analizada por el departamento de riesgo, pactando un pago a 60 días. Transcurrido ese plazo, la Empresa B no realiza el pago. Si la Empresa A tiene contratado un seguro de crédito, informa del impago a la aseguradora, que activa un proceso de cobranza profesional para intentar recuperar la deuda.
Transcurrido cierto plazo, donde se desarrollan las gestiones de cobranza, la aseguradora indemniza a la Empresa A por un porcentaje del monto impago, según las condiciones de la póliza.
Este modelo permite a las empresas mitigar el impacto financiero de los impagos y resguardar su flujo de caja.
¿Cuáles son los rangos aproximados de costo de una póliza de seguro de crédito? ¿Podrías compartirnos ejemplos de valores típicos, ya sea en UF, pesos o dólares?
Son distintos los factores que inciden en el costo. En las pólizas de seguro de crédito se paga una tasa de prima además de los costos de estudio de los clientes. Todo pactado según las condiciones de cada póliza, siempre hablamos de que es un traje a medida según las necesidades del cliente. En Solunion, nos destacamos por tener seguro de crédito para empresas de distintos tamaños desde pymes a grandes corporaciones.
¿Qué factores inciden en el precio de estos seguros?
El precio de una póliza de seguro de crédito depende de varios elementos. Entre los más relevantes se encuentran: La necesidad de cobertura de la empresa, el mercado al cual van dirigidas la ventas: mercado doméstico o exportación, la estimación de venta, historial de riesgo.
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